Real Estate Watcher on-line
 
Понедельник, 22 января, 1:45
Real Estate Watcher: интернет-журнал о рынке недвижимости
Интернет - журнал
Недвижимость : 
 
 
 
 
 
rss-ленты
Обзоры рынка недвижимости / Квартирный вопрос / Жилищная ипотека / статья

Эффективная ставка по ипотеке в России в ноябре составила 22% годовых.

Эффективная ставка по ипотеке в России в ноябре составила 22% годовых.
По данным ЦБ РФ, средневзвешенная процентная ставка по рублёвой ипотеке на сегодняшний момент составляет 14,6%, а ставка по ипотеке в иностранной валюте равна 13,1%. Однако, эти цифры не учитывают, например, комиссию банка за открытие и ведение ссудного счёта, или стоимость аренды банковской ячейки.

Не входят в расчёты ЦБ и стоимость работы оценщика, нотариальные расходы, величина госпошлины за государственную регистрацию залога недвижимого имущества, стоимость личного и титульного страхования, комиссия риэлторского агентства и прочие сопутствующие расходы. Но, ведь, в конечном счёте, в дополнение к процентной ставке по ипотечному кредиту стоимость всех этих услуг оплачивает получатель ипотечного кредита, а значит, цена на эти услуги также формирует окончательную стоимость ипотеки для покупателя. Агентство финансовой статистика StatBanker.ru представляет ноябрьский обзор рынка ипотечных кредитов в России.

В настоящее время услуги ипотеке на рынке вторичного жилья предлагают не менее 20 известных крупных банков, среди которых как государственные (Сбербанк, ВТБ24) и частные российские банки (МКБ, Росбанк, Уралсиб, Бин-банк, Альфа-банк, Зенит), так и иностранные банки (Райффайзен банк, Юникредит банк, Дельта-банк). С началом кризиса рынок покинули МДМ-банк, Союз, МБРР, Русский Стандарт и другие. Средняя объявляемая банками кредитная ставка по ипотечному кредиту в рублях составляет 18% годовых, а в долларах и евро 15% годовых. Средняя ставка по рублёвым кредитам практически не изменяется со сроком кредита. Средняя ставка по валютным кредитам ос роком также меняется незначительно. Так, по долларовым ипотечным кредитам на 3 года в случае подтверждения дохода справкой 2НДФЛ средняя ставка составит 14,4% годовых, а в случае кредита сроком уже 25 лет с таким же подтверждением дохода, 14,3% годовых. В кредитах евро средняя ставка на 3 года при официально подтверждённом доходе составляет 14,4% годовых, а на срок 25 лет при таком же подтверждении составит 14,7% годовых.

Особенно драматичные изменения произошли на рынке кредитования новостроек. Этот сегмент является наиболее рискованным, но и наиболее привлекательным для всех участников процесса кредитования. Однако, в связи с проблемами у застройщиков свернули эти услуги практически все банки, выдававшие такие кредиты до кризиса. В их числе Абсолют-банк, Райффайзен банк, Росбанк, Юниаструм банк, МДМ-банк, Банк Москвы, Союз, МБРР, Уралсиб, Национальный резервный банк. Попробовать получить ипотеку на новостройку сейчас можно в МКБ, Дельта-кредит банке, ВТБ24 и Сбербанке. Средняя процентная ставка по кредиту на новостройку до оформления права собственности в рублях составит 17% годовых, в долларах 13% годовых, а в евро 14% годовых. После оформления права собственности ставка несколько опустится, и составит в рублях 15% годовых, в долларах 11% годовых, а в евро 11,4% годовых. Таким образом, можно видеть, что банковская маржа за кредитование на этапе новостройки составляет 2% годовых. При оформлении кредита на новостройку максимальную ставку (без учёта комиссий и страхования) возьмут в ВТБ24 (18,9% на срок больше 20 лет без справки 2НДФЛ), а минимальную ставку объявляют в Дельта-кредит банке (10,8% на срок до 5 лет при наличии 2НДФЛ).

Однако не стоит думать, что расходы по ипотеке ограничатся лишь процентной ставкой. К существенным расходам по кредитованию относится комиссия за организацию кредита. Формально, этой комиссией покрывает стоимость работ по организации кредита, но фактически, все услуги по организации всё равно оплачивает клиент, а данная комиссия позволяет банку элегантно добиться повышения эффективной процентной ставки по ипотеке. Иными словами, в тарифах и рекламе указывается одна ставка, а фактически стоимость кредита оказывается значительно выше. Среднее значение этой комиссии на рынке сейчас составляет 2%. Минимальное значение этой комиссии декларирует Росбанк (0,5%), а максимальное значение объявлено в Сбербанке (4%).

Такая же ситуация и со страхованием жизни, риска потери трудоспособности, а также утери права собственности. Если покупатель оплачивает услуги риэлторской компании, осуществляющей юридическое сопровождение сделки, услуги банка за организацию кредита, осуществляющего всестороннюю проверку чистоты сделки, услуги нотариуса, удостоверяющего правомочность сделки, а также услуги Федеральной регистрационной службы, проверяющей сделку на соответствие закону, то не совсем ясно, почему услуги страхования риска дальнейшей потери права собственности стоят столь дорого. В среднем, личное страхование вместе с титульным страхованием обойдётся ипотечному заёмщику ещё в 2% годовых.

С учётом комиссии за организацию кредита и страховой премии средняя эффективная ставка по рублёвым ипотечным кредитам на приобретение готового жилья составляет 22% годовых, и до начала кризиса была на 5% ниже. Средняя по рынку эффективная ставка по долларовой ипотеке на рынке вторичного жилья в ноябре составила 19% годовых. Средняя ставка по ипотеке в евро по рынку составила 19,2% годовых. Существенным образом ставка зависит от способа подтверждения дохода. Если заёмщику не может предоставить справку 2НДФЛ, а подтверждает доход справкой с места работы по форме банка, то банк добавит к процентной ставке в среднем 1% годовых. С учётом того, что риски неплатёжеспособности заёмщика покрывается объектом залога и страховкой, данная накрутка со стороны банков выглядит избыточной.

При расчёте эффективной ставки также имеет значение и срок кредита. По рублёвым кредитам сроком на 3 года, 5 лет и 10 лет средняя эффективная ставка на рынке в случае подтверждения дохода заёмщика составляет 22% годовых, а без подтверждения 23% годовых. Рублёвая ипотека на больший срок (15 лет, 20 лет, 30 лет) при подтверждении дохода обойдётся несколько дешевле. Эффективная ставка по таким кредитам составит 21% годовых. Ипотека в долларах при подтверждённых доходах сроком на 3 года и 5 лет будет стоить заёмщику 18% годовых, а вот кредит на 15 лет уже обойдётся по средней ставке в 19%. Более долгосрочные долларовые ипотечные кредиты сроком на 20 лет и 25 лет при наличии справки 2НДФЛ выдадут по средней рыночной ставке 19% годовых. Ипотека в евро при официально подтверждённом доходе на 3 года и на 5 лет обойдётся новосёлам под 18% годовых. Такой же кредит в евро сроком на 10 лет или 15 лет при подтверждении дохода будет стоить на 1%. Эффективная ставка по ним составит 19% годовых. Самые долгосрочные ипотечные кредиты в евро сроком на 20 лет и 25 лет обойдётся заёмщику дороже всего. Эффективная ставка по этим кредитам при подтверждении дохода составляет на рынке 20% годовых. Ставки у государственных и иностранных банков в среднем несколько ниже, чем у частных российских банков.

По итогам ноября средняя сумма предлагаемой банками ипотечной кредитной линии составила 330 000 долларов. Минимальную кредитную линию открывают в Юниаструм банке ($5 000) и Росбанке ($7 000). Максимальную кредитную линию обещают в Национальном резервном банке ($ 1 500 000), Московском Кредитном Банке ($1 000 000) и Юникредите ($1 000 000). Среднее значение максимального размера ипотечного кредита в процентном выражении сейчас составляет 70% от стоимости квартиры. Отдельные банки, а именно ВТБ24, Юниаструм банк, или Сбербанк могут предложить и до 80% от стоимости квартиры. В тоже время, например, в Уралсибе, Абсолют-банке или Росбанке возможно получить лишь 60% от стоимости квартиры, а в Зените и Бинбанке только 50% от стоимости. Средний максимальный срок по предложениям ипотечного кредита составляет 25 лет. В тоже время, например, ВТБ24 обещает ипотеку сроком до 50 лет.

При желании клиента побыстрее выплатить ипотеку, он может начать гасить долг досрочно. Но в этом случае, банк вводит определённые условия на досрочное погашение, которое клиент обязан выполнять. Так, например, в отдельных банках погашать ипотечный кредит досрочно возможно только по истечении определённого срока. Например, в Юниаструм банке, Альфа-банке, Городском ипотечном банке и Банке Москвы этот срок составляет 6 месяцев, а в Юникредит банке 12 месяцев. Минимальная сумма досрочного погашения в среднем по рынку сейчас составляет $500. Конечно, от банка к банку она может меняться. Так, например, по ипотеке в Городском ипотечном банке при наличии хотя бы трёхсот лишних долларов уже в дополнение к обязательным платежам по основному долгу можно совершить досрочный платёж. А вот в Альфа-банке такой суммы будет уже не достаточно. Там клиенту на дополнительный платёж уже потребуется как минимум одна тысяча долларов.

Источник: StatBanker
12.12.2009

Метки: ипотечный кредит, эффективная ставка, недвижимое имущество

Просмотров Просмотров: 3845Просмотров Комментариев: Отправить ссылку Отправить ссылку
 
Оцените материал:
         
Голосов: 3Средний балл: 3.00

   Оставьте Ваш комментарий

Ваше имя
E-mail По умолчанию не публикуется
Для иконок      
Комментарий: Использовано 0 символов из 2000
Код на картинке   
 
 

Читайте также в рубрике:

  • Обзор результатов рынка ипотечного кредитования.
  • Кредитный договор и его составляющие.
  • Ипотека. Этапы получения ипотечного кредита.


  • [1-4]


    REW - опрос
    У вас есть загородный дом?







    E-mail:
    Пароль:
    Регистрация »
    Курсы валют ЦБ на 20.01.2018
      знач. изм. %
    GBP 78.8231 0.2734 0.3481
    USD 56.5892 -0.1705 -0.3004
    EUR 69.3953 0.1371 0.1980
    CHF 59.2930 0.4014 0.6816
    JPY 51.1726 0.1320 0.2586
    Real Estate Watcher

    Квартирный вопрос:
    Аренда и продажа жилья
    Ипотека
    Юридический центр
    Дизайн интерьера квартиры
    Полезное
    Обмен опытом
    Страхование
    Школа ремонта REW
    Участки, дачи, коттеджи:
    Снять или купить
    Строительство и дизайн домов
    3d редактор интерьера
    Строительство дома своими руками
    Полезные статьи
    Коммерческая недвижимость:
    Аренда и продажа
    Торговая
    Офисная
    Складская
    Управление
    Девелопмент:
    Технологии строительства
    Статьи о девелопменте
    Человеческий капитал

    Участники рынка
    Интервью

    Аналитика
    Рейтинг@Mail.ru




    Copyright © Real Estate Watcher. При цитировании материалов прямая гиперссылка на исходный материал обязательна. 0.037 19 2